Cobro Digital (CoDi) cumple seis años, sin embargo, los resultados que ha dado están muy por debajo de las metas que el propio Banco de México (Banxico) se planteó. A pesar de tener todo para acelerar la digitalización de los pagos, la gran mayoría de los usuarios no lo han usado y muchos ni si quiera lo conocen.
De acuerdo con cifras del Banco de México, en 2024 12.8% de la población utilizó CoDi, frente 8.3% en 2021. Un ligero avance.
A septiembre de 2025 se han validado más de 21.7 millones de cuentas y se han realizado 17.7 millones de operaciones, con un monto total superior a 16 mil 700 millones de pesos.
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“Las metas originales de este sistema eran mucho más ambiciosas; para 2022 esperaban alcanzar 37 millones de cuentas, tres años después tienen 15 millones menos, además sólo se concentra en unos cuantos bancos, lo que ha dificultado aún más la penetración entre los usuarios”, comentó Héctor Magaña, coordinador del Centro de Investigación en Economía y Negocios (CIEN) del Tec de Monterrey.
Gerardo Sánchez, director de Pagos y Cobranza de Banamex, reconoce que esta herramienta ha tenido un avance entre los usuarios como un medio de pago adicional para realizar sus transferencias bancarias, no obstante, reconoce que aún quedan esfuerzos por realizar para incrementar su uso y adopción entre los usuarios.
Héctor Magaña comentó que la mayor concentración de las cuentas de CoDi están en BBVA que tiene seis de cada 10, a éste le siguen Bancoppel y Banamex, “falta penetración por parte de los otros participantes en el sistema bancario”, destacó el especialista.
“La adopción del producto ha sido un reto no solo a nivel de Banamex sino del sector bancario en general. Muchos usuarios todavía no están tan familiarizados con CoDi, por lo que es necesario que vivan la experiencia de uso para que conozcan sus ventajas”, comentó Gerardo Sánchez.
Contexto: CoDi fue lanzado el 30 de septiembre de 2019 para ofrecer transferencias electrónicas inmediatas, seguras y sin costo; reducir el uso de efectivo en el país y brindar alternativas accesibles a comercios y personas para el cobro de servicios o transacciones entre particulares.
Beneficios desaprovechados
CoDi funciona a través de del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) del Banco de México, lo cual lo hace muy seguro, además elimina comisiones que van del 1.5% al 5% en las terminales punto de venta tradicionales, por lo que, representa un ahorro estimado de hasta 30% para micro y pequeños negocios, que muy pocos están aprovechando.
“El país cuenta con infraestructuras de pago que no solo benefician a empresas y usuarios, sino que también fomentan la inclusión financiera gracias al mayor uso de smartphones en México. CoDi es un ejemplo de cómo la tecnología puede abrir el acceso a servicios financieros a sectores que antes estaban excluidos”, afirmó Jaime Márquez Poo, socio y director ejecutivo de desarrollo de negocios de la fintech Sistema de Transferencias y Pagos (STP).
Por su parte, Claudia Castro, especialista en finanzas personales, destacó que es una herramienta muy provechosa para todos, sin embargo, hay retos que tienen que ver con el conocimiento de esta herramienta y la difusión por parte de actores clave.
De acuerdo con Héctor Magaña hace falta impulsar esta herramienta a través de una campaña coordinada entre el Banco de México y la banca comercial, que pueda difundirse masivamente porque hay muchos usuarios que ni siquiera lo conocen y menos los beneficios que pueden obtener.
“CoDi resuelve muchos problemas, ya ni siquiera tienes que tener infraestructura, ni sucursales, tienes que tener un teléfono inteligente para acceder a tu banca en línea, pero es algo que se está desaprovechando”, lamentó el especialista.
El problema de fondo
En México, sólo 25% de la población utiliza servicios de banca digital móvil, por lo que, además del desconocimiento, de acuerdo con los especialistas del sector, CoDi se enfrenta a problemas estructurales como son un bajo nivel de bancarización y de educación financiera, así como un alto nivel de informalidad.
Magaña indicó que cerca de 56% de las personas en México trabajan en el sector informal, sus pagos se realizan en efectivo, y tanto como los empleadores como los empleados no manejan una cuenta de banco, lo que los excluye de usar esta herramienta.
“Esto abre una batalla de dos frentes, hay que educar a la población sobre las ventajas de la bancarización y al mismo tiempo luchar contra la informalidad y dar beneficios para que las personas se formalicen”, precisó.
Claudia Castro dijo que el tema de la educación financiera sigue siendo el gran pendiente, y la situación de CoDi es una muestra de ello, aunque la tecnología esté puesta para dar beneficios las personas no la usan porque aún persiste un temor a digitalizarse, y tanto el sector bancario como las instituciones deben trabajar para revertir esta situación.
Para la realización de esta información se consultó a Banco de México, pero no se tuvo respuesta.