¿Sabías que, si trabajaste toda la vida, pero en la etapa laboral final dejaste de emplearte por cinco años seguidos, puedes perder la pensión?
La Silla Rota platicó con Daniela Verastegui, directora de Desarrollo de Negocio de Afore Banamex, para hablar de la modalidad 40, la cual solamente aplica para aquellas personas que comenzaron a cotizar ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) antes del primero de julio de 1997, conocida como la Ley 73.
La especialista expuso que para que una persona pueda alcanzar una pensión de 100%, debe tener 64 años y más de 2,000 semanas cotizadas.
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“Lo que hace el instituto es revisar cuánto tiempo cotizaste y dependiendo del tiempo que hayas cotizado y las semanas que tuviste cotizadas y la edad en la que te quieres pensionar, te toca un porcentaje. Nunca te va a tocar el 100%, al menos que hayas logrado cumplir con el 100% de los requisitos que solicita el instituto”, enfatizó.
De acuerdo con un ejercicio de tasa de remplazo elaborado por Banamex, en poder de este medio de comunicación, para las personas que cotizan en la Ley 73, con una edad de 60 años y 500 semanas cotizadas se puede alcanzar una pensión de 12.6%.
“Realmente la ley siempre te favorece si cotizaste durante muchos años”, exclamó.
Verastegui aseveró que, una buena pensión a nivel mundial se estima que se ubique entre 70 y 80%, lo cual equivale a 1,700 semanas de trabajo. Son cerca de 30 a 35 años.
Tres requisitos para una pensión en Ley 73
En la actualidad, para poder alcanzar una pensión, bajo el régimen de la Ley 73, el IMSS establece que existen tres requisitos:
1.- Tener cuando menos 60 años cesantía en edad avanzada o 65 años en pensión por vejez.
2.- Contabilizar cuando menos 500 semanas cotizadas.
3.- No estar dado de baja de las bases del IMSS por un periodo de cinco años consecutivos, previo al periodo de pensión.
“Oye, yo dejé de trabajar hace 10 años y quiero aplicar a modalidad 40, no aplica. No pueden pasar más de 5 años desde que tú te diste de baja”, dijo Verastegui.
Abundó que en la Ley 73, el IMSS toma como base el promedio del salario de los últimos cinco años.
“Entonces, cuando ellos promedian tu salario de los últimos 5 años y tú no estás trabajando, pierdes vigencia de derechos y pues nada más te entregan tu dinero y se acabó”, expresó.
¿Cómo surge la modalidad 40?
Contexto: la modalidad 40 surgió porque muchas personas, después de los 50 años, empiezan a disminuir su actividad laboral, principalmente porque se quedan desempleados, explicó Verástegui.
“El IMSS creó una modalidad para que aquellos que estuvieran desempleados pudieran generar un pago a sus cuentas de salud y vejez, que es la de retiro, y con eso poder garantizar que puedas tener derecho a una pensión”, expresó en la plática.
Para este sector de la población, un aspecto importante es que tienen que estar desempleados, es decir, dado de bajas en el Seguro Social.
“Ese es el primer requisito que tienes que cumplir. El segundo es que por lo menos tengas 52 semanas cotizadas”, dijo.
Una persona que está trabajando, con un bajo sueldo, no puede realizar aportaciones para aumentar su pensión, porque la ley no lo permite. La única forma para mejorar su pensión futura es que el empleador le aumente el salario.
Vigencia de derechos
Verastegui explicó que es muy importante la Vigencia de Derechos del trabajador ante el IMSS.
“Si tú trabajaste durante 20 años, solo puedes dejar de trabajar al final de tu vida laboral una cuarta parte del tiempo, un 25%. Si tú llegaste a dejar de trabajar un 50%, ya no te toca pensión… por eso existe esta modalidad 40, porque lo que lo que te pide o lo que te permite es que en los últimos años previos a que tú solicites tu pensión, pues digamos que tú pagues esa cotización, para que no pierdas esa vigencia de derechos”, expuso.
Uno de los grandes problemas, es que hay trabajadores que, para esa etapa de la vida, quizá hayan perdido su empleo.
“Hay que desembolsar dinero y estás desempleado, mucha gente recurre a familiares o a préstamos. Hay empresas que se dedican a dar préstamos altísimos, pero dicen, ‘Bueno, yo te presto estos 5 años y tú, después cuando llegue tu pensión, pues me pagas’. No lo recomiendo porque pues al final son gestores que no son viables”, expuso.
Desde los 55
La directora de Desarrollo de Negocio de Afore Banamex expuso que, normalmente, las personas utilizan la modalidad 40 desde los 55 a 60 años.
“Solo puedes cotizar una máximo de 5 años para poder acceder a este tema de modalidad 40. Claro, aquí pues hay una complicación porque pues en teoría estás desempleado y te piden pagar un monto dependiendo de la pensión que quieras cotizar”, expresó.
Hay que asesorarse
Verastegui explicó, en la plática que, las personas piensan que al meterse a la modalidad 40, pueden pagar 40 mil pesos y van a obtener 40 mil pesos de pensión, pero no siempre es así.
“Ha pasado que clientes llegan y nos dicen, ‘Yo pagué modalidad 40 y me dieron menos’. Pues sí, porque seguramente no cubría sus requisitos máximos ni de edad ni de semanas cotizadas, que son un factor relevante para el tema de la pensión”, manifestó.
La directiva dijo que, los trámites siempre se realizan ante el IMSS, ya sea en línea o acudiendo a una subdelegación.
“Irte con gestores que te dicen que te apoyan, que te hacen el cálculo, no. Lo ideal es que siempre el trámite se hace ante el instituto y el pago se lo haces al instituto, no a ningún tercero”, destacó.
Expuso que una vez que se ingresa la solicitud ante el instituto, el trabajador dice el monto de la pensión que quieres recibir y el IMSS le dirá durante cuánto tiempo tiene que pagar y el monto mensual que tiene que desembolsar. Los pagos siempre serán ante el IMSS, el día 15 o 17 de cada mes.
“Nadie más te lo puede decir, solamente el instituto… no sirve de nada agarrarnos de terceros…sobre todo para tener la garantía de que iniciaste el proceso con ellos y de que el día de mañana pues ellos mismos van a respaldarte porque ellos te están dando los datos. Sobre todo, es muy bien importante porque ellos te dan la institución bancaria, la referencia donde tú tienes que depositar”, enfatizó.
Además, las Afores y la Comisión Nacional de Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) pueden orientar a los trabajadores a que realicen su trámite de manera digital o presencial en las mismas páginas del IMSS.
“Lo ideal, sobre todo, insisto, solo es para ley 73, es que los últimos años cotices con el salario más alto posible, ya sea porque estés empleado o porque tomes la modalidad 40 y estés desempleado”, concluyó Verastegui.