La adquisición de una casa-habitación a través de un crédito hipotecario es una decisión en la que, por su relevancia, debes considerar tu capacidad de pago a mediano y largo plazo, por ser créditos que van desde 5 hasta 30 años. Existen en el mercado diversas alternativas de financiamiento, cada una con distintos productos y esquemas para elegir un crédito hipotecario: Infonavit, Fovissste, Bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), Sociedades Financieras Populares (Sofipos) y Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP´s) y Santander sorprendió a sus clientes con un importante anuncio.
Recuerda que si tu nivel de endeudamiento actual es mayor al 30% de tus ingresos, si tus ahorros no alcanzan para cubrir enganche y gastos iniciales, o si no tienes certeza de seguir recibiendo tus ingresos actuales, es mejor decir NO a un crédito hipotecario y así evitar afectaciones mayores.Con este contexto, Santander decidió recortar en hasta 60 puntos base la tasa de su crédito hipotecario para bajarla a un nivel de 8.85 por ciento.
"Banco Santander México ajustará hasta en 60 puntos base a la baja, la tasa de interés de sus hipotecas, a fin de apoyar a los clientes para que concreten sus planes de adquirir una vivienda, con lo que se anticipa nuevamente al mercado en la oferta hipotecaria".
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Hasta el año pasado, según datos de la Condusef, la tasa de interés era de 10.95%.
Santander justificó la reducción de sus tasas de interés en el crédito hipotecario: Antonio Artigues Fiol, Director Ejecutivo de Banca de Particulares de Santander México dijo: “Hemos visto ajustes al alza en las tasas de referencia por parte del Banco Central, pero confiamos en que se ha llegado al punto más alto, y por ello hemos decidido tomar el liderazgo y anticiparnos al mercado para incentivar a los clientes con una oferta atractiva disminuyendo, hasta 60 puntos base, las tasas en hipotecas”.
El banco espera que con esta iniciativa se concreten 20 mil hipotecas en lo que resta del año, ya que la demanda se ha mantenido en el mercado.
Lo que debes considerar a la hora de contratar un crédito hipotecario
De acuerdo con la Condusef, esto es lo que debes considerar a la hora de contratar un crédito
- Tiempo de respuesta para la autorización del crédito.
- El Costo Anual Total (CAT). Es importante escoger la mejor tasa de interés del mercado, pero ésta no garantiza el mejor financiamiento, ya que sólo es un componente de éste. Toma en cuenta el monto de la comisión por apertura y si existen comisiones por pagos anticipados.
- Compara las condiciones que ofrecen las diferentes instituciones financieras. Revisa variables como enganche, gastos notariales, seguros, pago mensual y total, así como duración del crédito.
- Considera el monto al que asciende la mensualidad exacta. Si se contrata un crédito a tasa fija, vigile que las mensualidades sean realmente iguales.
- Ten presente que al contratar un crédito hipotecario, deberás pagar una cantidad por concepto de seguros. Generalmente este tipo de créditos incluyen seguro de vida, daños y desempleo. Infórmate sobre sus condiciones, por si es necesario utilizarlos.
- Verifica los diferentes planes de financiamiento que existen. El programa Apoyo Infonavit es una excelente alternativa de financiamiento.
- Al contratar un crédito deberás cubrir una serie de gastos iniciales como: el enganche, generalmente es del 5% al 20% del valor del inmueble; el avalúo, una estimación del valor comercial de la propiedad; los gastos de investigación, los cuales realizan los bancos respecto a tus datos generales y antecedentes crediticios; gastos notariales, incluyen la escrituración, honorarios del notario público, impuestos, gestoría de certificados y gastos en el registro público de la propiedad.
- Ten en cuenta que puedes encontrar financiamiento en tres tipos:
- en pesos
- en Veces Salario Mínimo (VSM)
- en Unidades de Inversión (UDIs)
Este factor es muy importante ya que cada modalidad afecta de manera distinta el comportamiento de tu crédito, lo recomendable es que elijas financiamiento en Pesos, ya que de esta forma siempre sabrás con exactitud cuánto debes y te olvidas de conversiones y cálculos.
- Pide la Oferta Vinculante, este documento contiene cuánto te costará en pesos y centavos tu crédito, la institución financiera deberá entregártela sin costo y se obliga a mantener los términos y condiciones en los cuales te otorgará el crédito durante un periodo de 20 días naturales.
- Planea tu presupuesto y verifica cuál es tu capacidad de pago.
- Antes de la firma del crédito asegúrate que todos los documentos cumplan con las condiciones que se te ofrecieron.
Después de contratar un crédito hipotecario
- Lee tu contrato y verifica que cumpla con los compromisos establecidos durante la vigencia del crédito.
- Paga oportunamente. Mantente al pendiente de los días de pago, con esto evitarás los intereses moratorios.
- Consulta los estados de cuenta, éstos llegan cada mes y contienen todos los movimientos efectuados en el mes correspondiente. En caso de que no estés de acuerdo con el contenido del mismo, debes efectuar tu reclamación sin rebasar el límite de tiempo que te indica la institución financiera.
- Si es posible realiza pagos adelantados, esto te dará muchos beneficios en la reducción del número de pagos y los intereses.
- Aprovecha recompensas. Algunas instituciones te brindan beneficios al adelantar pagos, tales como descuentos en mensualidades y condonaciones de pago.
- Recuerda que las hipotecas son deducibles de impuestos, revísalo con tu contador y preséntalo en tu declaración anual.