La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) dio a conocer el resultado de la supervisión en materia de transparencia financiera y calidad de la información del producto Crédito de Nómina, realizada durante 2022, para lo cual se analizó la información de 8 bancos otorgantes de este tipo de crédito. Las instituciones consideradas para este ejercicio representan el 74% de la cartera de Crédito de Nómina al mes de noviembre de 2022, con un saldo total de 238 mil millones de pesos.
Pero antes de que pasemos a lo que encontró la Condusef, debes tener claro que, los créditos de nómina son préstamos que se otorgan a los trabajadores cuyo salario se abona en una cuenta de nómina de una institución financiera. Este producto financiero sirve como garantía de pago para las instituciones que otorgan préstamos y para la persona que recibe el crédito es una opción para obtener un crédito fácilmente sin necesidad de un aval.
De acuerdo con Crédito Maestro, generalmente, esta modalidad de crédito (crédito de nómina) es aconsejable para las personas que necesiten de un préstamo sin las preocupaciones que esto conlleva como: ¿Qué pasa si me atraso con los pagos?, ¿subirá la tasa de interés?, ¿en qué momento terminaré de pagar la deuda?.
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"La gran ventaja de los préstamos de nómina es que el pago es automático; es decir, se descuenta de la nómina, así las personas están al corriente con sus pagos. Esto evitará que los atrasos se conviertan en una bola de nieve imposible de liquidar, o que el banco o la institución que otorga el crédito cobre más intereses como penalización por no pagar en tiempo", dijo
Ventajas de los créditos de nómina
- Puedes disponer libremente del crédito. Cuando solicitas un crédito de nómina puedes usarlo para el enganche de un carro, el pago de una casa, cubrir gastos médicos, etc.; es decir, cuentas con la disponibilidad inmediata para atender tus necesidades financieras.
- Recibes el préstamo sin necesidad de aval y sin importar tu buró de crédito.
- Tú eliges el plazo de pago que mejor se acomode a tus necesidades a través de descuentos vía nómina.
- Existen menos posibilidades de atraso en los pagos porque se trata de un descuento vía nómina.
- El monto del préstamo puede ir en función de la antigüedad que tenga el trabajador como empleado de una empresa.
- El plazo para liquidar puede variar desde los 6 hasta los 60 meses.
Desventajas de los créditos de nómina
- Crédito Maestro advierte que, los créditos de nómina tienen desventajas cuando no hay una evaluación correcta de si realmente se necesita un crédito, para qué se va a utilizar el dinero, cuál es el nivel de endeudamiento que ya tienen o cuáles son las condiciones del crédito.
- Tienes menos dinero disponible de tu nómina para destinarlo a otros gastos. Antes de solicitar un crédito de nómina es importante que tomes en cuenta si el descuento vía nómina que realizará la institución financiera no afectará tus responsabilidades económicas como el pago de gastos fijos, ahorro, o la liquidación de otra deuda.
- La tasa de interés que ofrece la institución prestamista a largo plazo puede significar un crédito costoso. Revisar la tasa de interés o las comisiones por apertura que ofrecen las instituciones financieras que otorgan créditos de nómina, ayudará a tomar la mejor decisión para tus finanzas.
Resultados de la Condusef:
La Condusef evaluó 8 bancos otorgantes de este tipo de crédito: Banorte; Santander; BBVA México; Banca Afirme; Banco Regional ; Inbursa; Multiva; Banca Mifel. En conjunto, estas instituciones, consideradas para este ejercicio, representan 74% de la cartera de Crédito de Nómina al mes de noviembre de 2022, con un saldo total de 238 mil millones de pesos.
- Solo 3 instituciones de crédito obtuvieron una calificación satisfactoria en la primera etapa de revisión.
- En la segunda etapa de revisión, solo 2 instituciones de crédito de las reprobadas lograron subsanar las observaciones que se les hizo en la primera etapa de revisión, por lo que las otras 3 continuaron obteniendo una calificación reprobatoria.
Los resultados:
Principales incumplimientos que se detectaron
Contrato de adhesión:
- No indican la periodicidad y fecha límite de pago.
- Las comisiones no son congruentes con lo registrado en el Banco de México.
- No establecen la fecha de corte.
- Induce a error o confusión en los Usuarios.
Carátula:
- No establece la fecha límite de pago.
- No establece la fecha de corte.
- No establece el concepto, monto y periodicidad de las comisiones.
Estado de Cuenta
- No contiene los datos de la Unidad Especializada de Atención a Usuarios.
- No contiene los datos de CONDUSEF.
- La fecha de corte presenta incongruencias contra otros documentos, que son entregados al Usuario al momento de la contratación.
Página de Internet
- No proporciona información congruente contra el contrato que es entregado al Usuario al momento de la contratación.
- No proporciona información correspondiente al derecho del usuario de mantener su cuenta de nómina, cuando el patrón determine el cambio de entidad financiera.
Las sanciones
La Condusef impondrá las sanciones que corresponda de acuerdo a los incumplimientos identificados en cada caso particular, con lo que se busca corregir, mitigar e inhibir conductas que se apartan de las normas en materia de transparencia y sanas prácticas, lo cual afecta al usuario o consumidor final.