En México, muchos trabajadores enfrentan el riesgo de llegar a la vejez con una pensión insuficiente o, peor aún, sin ahorro alguno, y aunque el sistema de Afores ofrece una base para el retiro, aprovechar al máximo cada peso destinado a la jubilación requiere estrategias, disciplina y decisiones informadas.
Las personas que estén en trámite de pensionarse y que tengan 65 años o más, en caso de que el monto de pensión a recibir resulte inferior a su último salario, ya pueden solicitar o recibir un complemento para que ésta corresponda a 100% de sus últimos ingresos. El subsidio económico es a través del Fondo de Pensiones para el Bienestar para completar el monto de retiro que reciben los trabajadores.
De acuerdo con los datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, variables sociodemográficas como el género, la edad, los años de educación y el ingreso son determinantes clave de nuestro ahorro, hay una correlación entre la periodicidad, variabilidad y forma de recibir el ingreso y cuánto y cómo ahorra un mexicano. De igual forma, hay variables subjetivas, como los niveles de educación financiera, la confianza en las instituciones financieras, los hábitos y costumbres con los que crecimos, así como las de quienes nos rodean, que tienen un efecto en nuestras decisiones de ahorro.
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Sin embargo, existen barreras al ahorro en México como la inserción laboral, hábitos y creencias en torno al dinero y los productos financieros Dentro de las barreras estructurales, está la calidad del mercado laboral mexicano —que ocupa el lugar 13 de 17 economías latinoamericanas, de acuerdo con el Índice de Buenos Trabajos del Banco Interamericano de Desarrollo—que afecta la capacidad de ahorro de los mexicanos, esto debido a los bajos salarios en amplios sectores de la población, así como pagos en efectivo, variabilidad en el ingreso y una alta frecuencia en la recepción de éste.
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¿Por qué importa este tema?
En México, la gran mayoría de los trabajadores no alcanzará una pensión digna si solo depende de su Afore. Esto se debe a varios errores que comienzan en la desinformación y terminan en decisiones financieras poco estratégicas. Corregirlos a tiempo puede significar la diferencia entre una jubilación precaria o una vejez con tranquilidad económica.
El panorama del ahorro para el retiro en México
- Solo el 32% de los adultos mexicanos ahorra para su vejez, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF).
- Se estima que más de 18 millones desconocen que tienen dinero en una Afore
- Solo el 39.2% de la población de 18 a 70 años tiene una cuenta de ahorro para el retiro.
- 67.8% de la población de 18 a 70 años tienen al menos un tipo de producto financiero formal.
- La brecha entre hombres y mujeres es de 18.1 puntos porcentuales, ya que el 48.8% de los hombres tiene una cuenta para el retiro, mientras que 30.7% de las mujeres poseen ese tipo de cuenta.
Los instrumentos de ahorro más usados entre personas con ahorros formales son las cuentas de ahorro y cuentas de nómina, donde 51.4% y un 44.5% de la población, respectivamente, señala tener este tipo de cuentas. En tercer lugar, pero con un porcentaje de la población significativamente menor, se encuentran las cuentas de pensión, con un 7.7%.
El principal destino de gasto del ahorro entre personas con ahorros formales es la atención de emergencias, con porcentajes muy similares tanto para el caso de las mujeres como de los hombres, seguido por gastos del hogar (comida, personales o pago por servicios).
¿Quien ahorra en México?
De acuerdo con la organización, México ¿Cómo vamos?, si hiciéramos la caracterización de un ahorrador a partir de las características de la totalidad de la población, se obtendría que un ahorrador típico es hombre, vive en una localidad urbana de más de 100,000 habitantes, tiene una edad de 18 a 29 años, su escolaridad es licenciatura o más, tiene un trabajo formal, se encuentra en el grupo de la población de mayores ingresos, lleva un presupuesto mensual así como un crédito con instituciones formales tradicionales.
Sin embargo, cuando el análisis se centra en las personas ocupadas (personas con un empleo) las características asociadas al ahorro se mantienen respecto a lo observado en la población en general, una característica que cambia es el sexo, el ahorrador característico deja de ser hombre. El resultado muestra que una vez que comparas mujeres ocupadas contra hombres ocupados desaparece la mayor tendencia a ahorrar de los hombres en la población general, incluso las mujeres ocupadas tienden ahorrar más.
Estos son los 5 errores más comunes (y cómo puedes evitarlos)
- No saber en qué Afore estás (o no registrarte): muchas personas nunca eligen su Afore, lo que las deja en una asignada automáticamente. Estas suelen ofrecer rendimientos bajos o comisiones altas, lo que disminuye el crecimiento del ahorro.
Qué hacer:
- Consulta tu Afore llamando a SARTEL (55 1328 5000), en la app AforeMóvil, o en e-sar.com.mx.
- Compara rendimientos y comisiones en www.consar.gob.mx y cambia si es necesario.
- No hacer aportaciones voluntarias: el ahorro obligatorio por ley es insuficiente. Si no haces aportaciones adicionales, tu pensión podría ser muy baja, incluso si cotizas toda tu vida.
Qué hacer:
- Puedes aportar desde $50 pesos al mes en tiendas de conveniencia, bancos o apps.
- Programa una aportación automática desde tu cuenta bancaria, así no se te olvida.
- Creer que “todavía falta mucho tiempo”: mientras más tardes en comenzar, más esfuerzo requerirás para alcanzar una meta decente. Muchos dejan este tema hasta los 40 o 50 años, cuando el tiempo ya no juega a favor.
Qué hacer:
- Si tienes menos de 35 años, puedes empezar con montos pequeños. El interés compuesto hará el trabajo.
- Usa simuladores como el de la CONSAR para saber cuánto debes aportar según tu edad.
- Retirar tus recursos antes de tiempo: muchas personas retiran dinero de su Afore por desempleo o matrimonio sin saber que esto reduce su monto de pensión y sus semanas cotizadas.
Qué hacer:
- Hazlo solo en caso de emergencia.
- Puedes reponer lo retirado con aportaciones voluntarias y recuperar semanas cotizadas.
- Depender solo de la Afore para tu retiro: tener una sola fuente de ingreso para el retiro es riesgoso. Si algo falla en el sistema, tu pensión se verá afectada.
Qué hacer:
- Diversifica: considera un Plan Personal de Retiro, CETES directo, u otros instrumentos de inversión
- Evalúa opciones inmobiliarias para que puedas "vivir de tus rentas"
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