A mediados del siglo XX se comenzaron a visualizar varias formas de pago más eficientes que el dinero en efectivo o los cheques. Por primera vez se hablaba de una sociedad sin instrumentos físicos de pago; las transacciones financieras serían procesadas electrónicamente, sin la presencia del efectivo ni de los cheques como medio de pago. 70 años después, el efectivo se mantiene en circulación y los retiros en cajeros automáticos conservan su dinamismo. Por el contrario, los cheques han caído en desuso, aunque no han desaparecido de la escena. Pero ¿es tiempo de decirles adiós definitivamente?
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Resulta que en el Diario Oficial de la Federación, se publicó un decreto por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito y de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.
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En el decreto se especifica que, por la legislación federal..."los títulos de crédito podrán emitirse en medios electrónicos, ópticos o por cualquier otra tecnología a través de un sistema de información que se usará para generar, transmitir, recibir, entregar, o procesar de alguna otra forma mensajes de datos, en términos del artículo 89 del Código de Comercio".
"Los títulos de crédito emitidos en medios electrónicos, ópticos o por cualquier otra tecnología se considerarán mensaje de datos en los términos del Título Segundo del Libro Segundo del Código de Comercio y no se desconocerán efectos jurídicos, validez, ni exigibilidad de los derechos consignados en dichos títulos por la sola razón de que estén contenidos en un mensaje de datos".
Tratándose de títulos de crédito emitidos en medios electrónicos, ópticos o cualquier otra tecnología el endoso se realizará a través del sistema de información a que se refiere el artículo 5o. de esta Ley, y se considerará como entregado al endosatario. El endosatario adquiere un derecho independiente a aquel que tenía el endosante y, por tanto, no pueden oponérsele las excepciones personales oponibles a cualquiera de los endosantes anteriores.
¿Qué es un cheque?
Un cheque es una orden escrita, girada por su librador o emisor, a un banco para pagar un monto de dinero proveniente de la cuenta al beneficiario designado, al momento de que sea presentado para su cobro.
Cuando el emisor y el beneficiario de un cheque tienen abiertas cuentas en distintos bancos, para que el pago pueda efectuarse se requiere del apoyo de una cámara de compensación. En México, de acuerdo con Condusef, Cecoban es la empresa, propiedad de los bancos, responsable de operar la cámara de compensación de los cheques interbancarios.
Hasta principios del siglo XXI, tanto el efectivo como los cheques, fueron los más utilizados en México. Entre 2005 y 2020, las operaciones con instrumentos de pago no-físico se multiplicaron más de seis veces, mientras que los instrumentos de pago físico aumentaron menos del 20%. Lo anterior, por la continua caída en el uso del cheque.
Actualmente, el número de cheques en circulación y el importe en términos reales, equivale a una cuarta parte de lo que alcanzaban hace casi 20 años. Hoy en día, el cheque ocupa el penúltimo lugar después del Cobro Digital CoDi.