Una fintech es una empresa que utiliza la tecnología para ofrecer servicios financieros de manera más ágil, accesible y eficiente que las instituciones tradicionales.
Su nombre proviene de la combinación de las palabras finance (finanzas) y technology (tecnología), y abarca desde aplicaciones móviles para enviar dinero o pagar servicios, hasta plataformas de inversión, préstamos en línea o sistemas de pago digitales.
Estas compañías han transformado la forma en que las personas manejan su dinero, haciendo posible abrir cuentas, pedir créditos, invertir o asegurarse desde un teléfono celular, sin necesidad de acudir a una sucursal.
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Además, suelen enfocarse en mejorar la experiencia del usuario, reducir costos y facilitar el acceso a servicios financieros, especialmente para quienes antes estaban fuera del sistema bancario tradicional.
¿Qué es una licencia bancaria?
Contexto: Una licencia bancaria es el permiso oficial que otorgan las autoridades financieras de un país, como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en México, para que una entidad pueda operar legalmente como banco.
Esta autorización permite ofrecer servicios como apertura de cuentas, otorgamiento de créditos, manejo de inversiones y captación de ahorro del público. Obtenerla implica cumplir con requisitos estrictos de capital, transparencia, gobierno corporativo y protección al cliente, ya que busca garantizar que la institución sea solvente, confiable y funcione bajo normas que resguarden la estabilidad del sistema financiero.
¿Cuáles son los dos principales tipos de licencias que la CNBV otorga a las instituciones de banca múltiple?
En México, existen dos categorías principales dentro del sistema bancario regulado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV): las instituciones de banca múltiple y los bancos con licencia de operación limitada. Ambas operan bajo la supervisión de la CNBV y del Banco de México, pero tienen diferencias importantes en cuanto al alcance de sus servicios.
Instituciones de banca múltiple
Estas son las entidades bancarias tradicionales y más completas del sistema financiero. Están autorizadas para ofrecer una amplia gama de productos y servicios, como:
- Cuentas de ahorro y cheques
- Préstamos personales, hipotecarios y empresariales
- Tarjetas de crédito
- Servicios de inversión
- Captación de recursos del público
- Operaciones con divisas y derivados
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Bancos con licencia de operación limitada
Estos bancos tienen restricciones en los productos o servicios que pueden ofrecer. Por lo general, están diseñados para operar digitalmente, sin sucursales físicas, y se enfocan en un nicho específico, como productos de ahorro, préstamos personales, o servicios de pago.
- No pueden captar depósitos a la vista del público general sin cumplir requisitos adicionales.
- Su regulación es más flexible, pero también más acotada en cuanto a riesgos y operaciones.
Algunos neobancos o fintechs que evolucionan hacia modelos bancarios que comienzan bajo este esquema antes de solicitar una licencia de banca múltiple completa, mientras que las instituciones de banca múltiple tienen una gama completa de operaciones autorizadas, los bancos con licencia limitada inician con objetivos más enfocados, idealmente escalando conforme demuestran solidez operativa y financiera.
¿Cuáles son las Fintech mas importantes que se han convertido en Bancos en 2025?
En 2025, varias fintech mexicanas y extranjeras han dado el salto para convertirse en bancos regulados, marcando un antes y un después en el sector financiero nacional. Aquí están las cuatro más relevantes:
1. Nu México (Nubank)
La fintech brasileña, con más de 10 millones de clientes en el país, se transformó en la primera Sofipo que obtuvo una licencia de banca múltiple en México. Ya tiene el aval de la CNBV y está en proceso de auditoría regulatoria para comenzar operaciones completas.
2. Hey Banco (de Banregio)
Este neobanco digital del grupo Banregio obtuvo su licencia bancaria y empezó operaciones en 2024, consolidándose como un jugador clave en la banca digital enfocada a PYMES.
3. Mercado Pago
Es la plataforma fintech de Mercado Libre que ha revolucionado la forma en que los mexicanos gestionan sus finanzas digitales.
En 2025, Mercado Pago continúa consolidándose como una de las principales fintechs en México, destacándose por su innovación y compromiso con la inclusión financiera. Su visión es convertirse en el banco digital más grande del país, ofreciendo servicios financieros accesibles y eficientes a millones de mexicanos.
4. Plata Card / Banco Plata
La firma mexicana respaldada por capital internacional ha evolucionado de fintech a institución de banca múltiple, recibiendo la aprobación a fines de 2024.
¿Qué necesitan las Fintech para operar como bancos en México?
Para que una fintech pueda operar como banco en México, necesita cumplir con una serie de requisitos regulatorios, técnicos y financieros establecidos por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y otras autoridades como Banxico y la SHCP. Estos son los 5 puntos clave que debe cumplir:
1. Obtener una licencia de banca múltiple o de operación limitada
La fintech debe tramitar ante la CNBV la autorización oficial para operar como institución de banca múltiple (banco tradicional) o, en su caso, como banco digital con operación limitada. Este proceso implica entregar un plan detallado del modelo de negocio, servicios que ofrecerá y su esquema de cumplimiento regulatorio.
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2. Cumplir con requisitos de capital mínimo
La fintech debe demostrar solvencia financiera, presentando un capital mínimo que varía según el tipo de licencia. Para banca múltiple en 2025, el capital mínimo ronda los 90 millones de pesos, aunque puede ser mayor dependiendo de los riesgos asociados al modelo.
3. Establecer un gobierno corporativo sólido
Se exige una estructura de gobierno corporativo formal, con un consejo de administración, comités de auditoría y riesgos, manuales de operación y políticas internas que aseguren transparencia y control adecuado sobre la operación bancaria.
4. Garantizar cumplimiento normativo y prevención de lavado de dinero (PLD)
Es obligatorio contar con sistemas y políticas de cumplimiento, especialmente en prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo. Esto incluye reportes periódicos a la CNBV, sistemas antifraude y monitoreo de operaciones sospechosas.
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5. Infraestructura tecnológica segura y auditable
Deben tener una plataforma tecnológica robusta, que asegure la continuidad operativa, protección de datos personales, cifrado de transacciones y trazabilidad. La CNBV audita estos sistemas antes de otorgar la licencia y exige pruebas de ciberseguridad.
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Además, la fintech deberá integrarse al sistema bancario nacional (por ejemplo, SPEI) y, si va a captar recursos del público, cumplir con estándares adicionales de protección al usuario. Aunque es un camino complejo, permite a las fintech crecer con más solidez y brindar servicios financieros completos bajo la legalidad.
LSHV