Los Millenials, la generación que nació en la década de los ochenta y la primera parte de los noventa, afrontan un drama: no pueden acceder a una vivienda y tampoco van a poder cobrar una pensión. Es la generación olvidada. Los expertos aseguran que es una generación que vive de forma precaria, endeudada y sin la capacidad de construir un patrimonio y lo que es peor, tampoco pueden mejorar en términos sociales, pues no existen las condiciones.
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Estudios advierten que la generación Millennial vive con números rojos y sin reservas para enfrentar cualquier emergencia. Según la empresa reparadora de crédito Resuelve tu deuda, el 63% de los jóvenes no cuentan con un fondo de ahorro, y 68% tienen una deuda.
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El sueño de trabajar en una empresa para comprar una casa es impensable para las actuales generaciones. La incertidumbre económica que trajo la pandemia de covid19 incluso obligó a jóvenes a desocupar los cuartos que rentaban y regresar a casa de sus padres. Según cifras de la comunidad virtual Dada Room, en la Ciudad de México uno de cada cinco jóvenes regresó a casa en esta temporada, y otros optaron por compartir espacios con más personas.
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Por si eso fuera poco, desde la reforma al sistema de pensiones en México, el panorama para los trabajadores ha cambiado drásticamente. Los Millennials, a diferencia de sus padres y abuelos, no tendrán una pensión garantizada después de jubilarse, por lo que deben ahorrar por su cuenta para que puedan alcanzar una pensión digna.
Lo anterior supone un verdadero reto para las nuevas generaciones, advierte BBVA México. Por un lado, ya no cuentan con una pensión garantizada como sus predecesores, y por el otro, deben procurarse ellos mismos del ahorro y su crecimiento para tener una buena salud financiera que les permita en el futuro tener un retiro cómodo.
"Es importante buscar los mecanismos necesarios, no sólo para reservar el dinero, sino para hacerlo crecer. En ese sentido, una buena alternativa son los fondos de inversión", dijo.
Andrés Fuentes, de 35 años trabaja en un oficina de gobierno. Se sabe consciente del panorama retador que tiene por delante. "No voy a tener una pensión, con los sueldos de hoy en día difícilmente alcanza para comprar una casa y ni qué decir del ahorro a futuro".
Sus opciones son pocas, dice. Piensa en la posibilidad de emprender y ser su propio jefe "jugármela", o incluso buscar una oportunidad e irse- con todo y su familia- a Estados Unidos o Canadá.
Un sueño difícil de alcanzar
El 70% de los mexicanos de la generación Millennial se siente incapaz de asumir los costos de comprar una vivienda, según una encuesta del portal Vivanuncios.
Cerca del 50% asume que sus ingresos no son suficientes para empezar una inversión inmobiliaria, mientras que el 23% considera que el costo de la vida y su manutención aún es muy alto como para pensar en comprar una casa.
Los nacidos en esta generación tienen una clara dificultad para construir un ahorro que les permita acceder a un patrimonio y un 40% de los encuestados señala que no dispone de ningún tipo de ahorro y apenas el 2286% tiene menos de 20,000 pesos ahorrados.
Otras opciones financieras
Aunque no lo creas llegará el día en que tengas que retirarte del trabajo y vivir de tu pensión. Y si no te pones las pilas, tendrás que sobrevivir con pensiones de poco más de 2 mil pesos mensuales, alrededor de unos 70 pesos diarios.
Esa es la advertencia que lanzó la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), en la que alertó que los jóvenes posponen la decisión de ahorrar para su retiro, pensando en que tienen mucho tiempo por delante y que existen otras prioridades más relevantes como estudiar, viajar, acudir a conciertos y en el caso más 'extremo', casarse o pagar una hipoteca.
Sin embargo, la Consar dio a conocer los resultados de estimaciones pensionarias que se realizaron para cotizantes al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) de 36 años de edad o menos, mostrando diferentes alternativas que podrían aumentar el monto de tu pensión futura.
El ejercicio consideró un supuesto de Densidad de Cotización de 80%, que implica que de cada 100 semanas de actividad laboral, 80 ocurrieron como cotizantes al IMSS y el 20% restante fuera del mercado laboral, ya sea realizando otras actividades, incluyendo el desempleo.
También se consideró un rendimiento de 4% antes del cobro de comisiones, una carrera salarial plana y se asume que los trabajadores tendrían el mismo salario desde su edad actual y hasta el momento de la jubilación.
Bajo los términos anteriores, y de mantenerse todos estos parámetros constantes a lo largo de la vida laboral de los menores de 36 años, se estimó que acumularían en promedio 434 mil 714 pesos cuando lleguen a los 65 años, edad de retiro.
Si adicionalmente los Millennials decidieran ahorrar voluntariamente el 5% su sueldo para mejorar su pensión, alcanzarían una cotización de cuatro mil 711 pesos de pensión al mes.
“Al sumar una mayor densidad de cotización, un mejor rendimiento y un 5% de mayor ahorro, se reflejaría en un incremento de 116% de la pensión respecto del esquema base”, dice el estudio de la Consar.
La Consar también destacó la importancia del componente de subcuenta de vivienda que tienes como trabajador formal, en la cual se acumulan las aportaciones, equivalentes al 5% del salario, que realizan los patrones por este concepto.
Como trabajador tendrás siempre la posibilidad de disponer de este ahorro para obtener un crédito Infonavit. No obstante, también tienes la posibilidad de no utilizar este ahorro para adquirir una vivienda y dedicarlo a tu pensión.
Y es precisamente que el Plan Personal de Retiro adquiere una mayor relevancia debido a que la generación Millennial no va a tener derecho a una pensión como la tuvieron sus padres o abuelos, los ingresos que tengan en la vejez van a ser única y exclusivamente producto de los ahorros que cada uno haya realizado a lo largo de su vida.
¿Qué es un Plan Personal de Retiro?
Es un instrumento que se encuentra dentro del sector financiero que permite ahorrar dinero para la vejez para que llegando a los 60 o 65 años puedas decidir si quieres todo el dinero ahorrado en una sola exhibición o bien, dividido en rentas vitalicias (en mensualidades) hasta el último día de tu vida.
Una de las opciones que tienes para contratar este tipo de planes son las aseguradoras y hay 5 razones por las cuales sería una buena idea tener un plan así.
1 Seguridad y certeza: Al ser un plan que te va a durar muchos años el sector asegurador es uno de los más sólidos en el país, por lo que, si tu plan va a durar 10, 20, 30 o 40 años vas a tener la seguridad de que estas empresas estarán a lo largo de todo este tiempo.
2 Tendrás cada día más dinero: Los Planes Personales de Retiro generan rendimientos.
3 Tu dinero mantendrá su valor: Dentro del sector asegurador hay planes que permitirán que tu dinero no pierda su valor adquisitivo a lo largo del tiempo ya que por lo regular las aseguradoras protegen el dinero de la inflación.
4 Podemos estar protegidos: Cuando realizas ahorros dentro del sector asegurador al mismo tiempo puedes tener un seguro de vida y un seguro de invalidez.
Por ejemplo: Guillermo Fuentes está ahorrando dinero para su retiro, si él llega a los 65 años recibirá su ahorro más el rendimiento que haya generado su plan, pero si en el inter sucede alguna situación que le provoque alguna invalidez total y permanente, en ese momento habrá una suma de dinero que recibirá para hacer frente este imprevisto y, por otro lado, si él llegara a fallecer habrá una suma de dinero que recibirá su familia.
5 Deducibilidad de impuestos: Si ahorras dinero para tu retiro puedes hacerlo deducible en tu declaración anual, esto te permitirá pagar menos impuestos o incluso que te devuelvan un dinerito.