Entender qué es el pago mínimo de tu tarjeta de crédito te permite comprender cómo se maneja tu deuda y por qué es mejor cubrir una cantidad mayor.
El pago mínimo es una alternativa que tienen los usuarios de las tarjetas de crédito para cancelar su deuda. Es un importe menor al total del estado de cuenta recibido que supone cancelar parcialmente una deuda.
El monto que el banco establece para el pago mínimo no es al azar, es establecido por el Banco de México y conocerlo es parte de la Educación Financiera.
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Optar por el pago mínimo no es recomendable porque es una modalidad que incrementa la deuda de una forma considerable, ya que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), explica que el pago mínimo abona nada o casi nada al adeudo original.
Esto se debe a que a través de dicho abono primero se cubren los intereses que debes, las comisiones e incluso los impuestos asociados a tus compras con tarjetas, como el IVA.
Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera de Citibanamex dijo a La Silla Rota que un tarjeta de crédito bien utilizada es una gran herramienta, pero debes tener claridad en dos temas:
- Fecha de corte
- Fecha de pago
Aquellos tarjetahabientes que cumplen con la totalidad de su mensualidad en caso de haber utilizado su tarjeta de crédito, se evitan el pago de intereses al solo hacer frente al pago mínimo y no tienen deudas el próximo mes.
Explicó que el banco te da una fecha de corte, y aparte tienes 20 días para pagar, básicamente son 51 días para liquidar tu deuda, el problema es cuando se paga un día después o sólo se hacen los pagos mínimos que sí generan intereses.
¿Cómo se calcula el pago mínimo?
El pago mínimo, actualmente considera dos variables, saldo y línea de crédito de tu tarjeta al momento del corte.
1. La suma del 1.5% del saldo insoluto o adeudo total al mes correspondiente; sin contar las mensualidades sin intereses, pagos diferidos o mensualidades con interés fijo; más IVA y los intereses correspondientes.
2. La segunda forma para calcular el pago mínimo estará determinada por el 1.25% del límite de tu línea de crédito (si no lo conoces, verifícalo en tu estado de cuenta).
El resultado de cualquiera de las dos opciones, será tu pago mínimo.
¿Qué tipo de deudor eres?
1. Los totaleros
Al final del mes pagan puntualmente el total de su saldo. Son buenos pagadores y tendrán un excelente historial crediticio.
Ser un cliente totalero del banco es el mejor negocio para ti. Todas tus compras pueden generar puntos con tu tarjeta de crédito, (según los beneficios que ofrezca la institución financiera) que después podrás utilizar para comprar viajes, aparatos electrónicos o diferentes accesorios; en algunos casos incluso tus puntos se pueden cambiar por dinero en efectivo. Tu tarjeta de crédito no generará intereses y el banco te premiará reduciendo tu tasa de interés, por si algún día no pagas a tiempo, el monto generado por intereses no será tan alto.
2. Los del pago mínimo
Pagan el mínimo que exige el banco, sin embargo, adquieren altos intereses y pueden tardar meses o incluso años en liquidar su deuda.
El pago mínimo de tu tarjeta de crédito corresponde al monto mayor que resulte de las siguientes dos fórmulas:
1.25% del límite de la línea de crédito.
La suma del 1.5% del saldo de la parte revolvente de la línea de crédito al corte, más los intereses y el IVA que le corresponden. El 1.5% de lo que debes al corte, más los intereses e IVA que le corresponden.
3. Los temerarios
Pagan menos del mínimo y, en consecuencia, adquieren una deuda monumental, en comparación con su saldo inicial. Además, tardan un muy largo periodo de tiempo en liquidar su deuda, su historial crediticio se ve afectado y les resulta difícil obtener otro préstamo.
Cuando no se hace el pago mínimo de la tarjeta de crédito, el banco cobra “intereses moratorios”, que resultan de multiplicar la tasa de interés ordinaria anual por un factor de hasta 3 veces.
La tasa de interés ordinaria resulta de sumar la TIIE y un máximo de 38 puntos. Actualmente, la TIIE es de 7.645. Entonces, en el peor de los casos, la tasa de interés moratoria sería de 136.94% anual. ¡Nunca pagues menos del mínimo de tu tarjeta de crédito!
4. Los que pagan más del mínimo
Pagan alrededor del doble del pago mínimo establecido, por lo que podrán cubrir su deuda con menos intereses, pero con intereses al fin. La desventaja es que tardarán varios meses en pagar y su tarjeta generará intereses cada mes, considerando la tasa de interés ordinaria anual, que puede ser de hasta 45.645% sobre el saldo pendiente.
¿Cómo se traducen estos perfiles en cifras?
De acuerdo con Finerio, un ejercicio para calcular los montos a cubrir por cada tipo de deudor, de acuerdo con un saldo inicial de $6,000 es el siguiente: