León.- Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) son instituciones financieras que administran las cuentas individuales de los trabajadores que están afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).
Fueron creadas las Afores por la Ley del Seguro Social de 1997 y comenzaron a operar el 1 de julio de ese año y su funcionamiento lo regula la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y es autorizado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Los trabajadores del sector privado y que cotizan en el IMSS desde 1997 tienen derecho a una cuenta individual en una Afore y los trabajadores del sector público que cotizan al ISSSTE, tienen este derecho desde 2008, pero también se pueden afiliar de manera voluntaria los trabajadores independientes.
Los depósitos que se realizan en las cuentas individuales son las cuotas obrero patronales y estatales correspondientes a los seguros de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, así como sus rendimientos. La finalidad de la Afore es que los trabajadores puedan tener una pensión cuando se retiren. Esta cuenta se divide en 4 subcuentas:
- Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez. Aquí se depositan las cuotas y aportaciones obligatorias que realiza el patrón, el gobierno, y el trabajador bimestralmente en caso del IMSS y mensualmente en el caso del ISSSTE.
- Aportaciones voluntarias, Son las aportaciones adicionales que hace el trabajador voluntariamente, esta aportación no tiene límite ni restricciones y es para aumentar sus rendimientos, se puede realizar directamente acudiendo a su Afore, por medios electrónicos o pidiéndole al patrón que realice la aportación, descontándole de su sueldo el monto que desee ingresar por concepto de aportación voluntaria. Si en algún momento quiere disponer de recursos de esta subcuenta, deberá presentarse a la Afore correspondiente y tramitar la disposición de recursos, la Afore deberá darle acceso de los recursos en un solo pago en un plazo de 15 días.
- Vivienda, Aquí el patrón hace la aportación del 5 por ciento del salario base de cotización del trabajador, estos recursos son destinados al INFONAVIT en caso de los trabajadores IMSS, y a FOVISSSTE en caso de los trabajadores ISSSTE, por lo que estos mismos institutos se encargan de administrarlos, pero son reportados por la Afore en el estado de cuenta. Los recursos de esta subcuenta pueden ser utilizados para solicitar un crédito de vivienda o para elevar el monto de la pensión.
- Aportaciones complementarias o adicionales. Se destinan a aumentar el monto de la pensión y las podrán hace el patrón o el trabajador en cualquier momento. Sólo se puede tener acceso a estos recursos hasta que llegue el momento del retiro.
Si te dieron de alta alguna vez ante el IMSS o ISSSTE como trabajador, debes tener dinero acumulado para tu pensión en una Afore.
Según la Condusef, hay más de 18 millones de trabajadores que no saben si tienen o no una cuenta de ahorro para el retiro y por consiguiente los servicios y beneficios que ofrecen las Afores.
Estas personas deberían tener conocimiento de cuánto dinero tienen acumulado para su pensión, cómo hacer ahorro voluntario, cómo y cada cuándo pueden hacer retiros parciales por desempleo o matrimonio, calcular con cuánto se van a pensionar, saber de los rendimientos que les dan por invertir sus recursos, conocer las promociones que hay por hacer ahorro voluntario y hasta cómo registrarse a una Afore de manera voluntaria.
Las Afores son sociedades anónimas de capital variable (S.A. de C.V.) y en México existen actualmente 10: XXI Banorte, Afore Azteca, Coppel, Citibanamex, Inbursa, Invercap, Principal, Profuturo, SURA y PensionISSSTE.
Juntas administran 70.4 millones de cuentas y más de 5.2 billones de pesos, capital que invierten para generar rendimientos a los fondos de pensión de los trabajadores, según datos de la Consar.
Ganancias Afore
Si naciste entre 1985 y 1989 este es el rendimiento neto que te da tu Afore
Afore Rendimiento %
Profuturo 7.14
SURA 6.59
Citibanamex 6.27
XXI Banorte 6.24
Principal 6
Coppel 5.38
Azteca 4.92
PensionISSSTE 4.91
Inbursa 4.87
Invercap 4.57
Promedio 6.02
Comisiones que cobran las Afores
PensiónISSSTE y Coppel son las Afores que retienen la comisión más baja del SIstema de Ahorro para el Retiro.
Comisión que cobra la Afore sobre el saldo de la cuenta del trabajador (cifras en %)
Afore Comisión %
Profuturo 0.57
SURA 0.57
Citibanamex 0.57
XXI Banorte 0.57
Principal 0.57
Coppel 0.56
Azteca 0.57
PensionISSSTE 0.53
Inbursa 0.57
Invercap 0.57
Fuente: CONSAR
Si desconoces si tienes una cuenta o ignoras en qué Afore estás y desconoces cómo funciona, aquí hay 10 cosas que debes tomar en cuenta:
1.- ¿Qué Afore administra tu dinero?
Para conocer en qué Afore estás necesitas tu CURP, número de seguridad social y un correo electrónico. Con estos datos puedes ingresar a la página https://www.e-sar.com.mx/. También puedes llamar al Sartel 55 128 5000 o descargar la aplicación AforeMóvil y registrarte para que te den el nombre de la Afore que tiene tu dinero.
2.- ¿Cuánto tienes ahorrado?
Para conocer este dato hay dos maneras. Primera, a través del estado de cuenta que la Afore debe enviar a tu domicilio cada cuatro meses o pedirlo a la empresa vía telefónica. Segunda, a través de la app AforeMóvil, en menos de 10 minutos ahí se puede conocer esta información y cuánto corresponde a retiro y a la subcuenta de vivienda.
3.- Comisiones.
Al haber localizado a la Afore que administra tu dinero, debes investigar la comisión que retiene por administrar tu cuenta. Los datos se localizan en la página de la Consar. Este año la cuota promedio es de 0.56 por ciento.
4.- Rendimientos.
Según la Consar, el rendimiento histórico del sistema es de 5.37 por ciento real, pero si deseas conocer cuánto te otorga la Afore de acuerdo a la edad que tienes, debes investigar en qué sociedad de inversión te encuentras.
Hay 10 sociedades que estpan divididas por grupo de edad. Por ejemplo, si tienes 36 años te corresponde la siefore básica 85-89 (que son personas que nacieron en ese periodo), y te da un rendimiento de 6.02 por ciento al año.
5.- Beneficiarios.
Revisa quiénes están de beneficiarios en tu Afore y si no hay este registro pide actualizarlo. Los beneficiarios son las personas que podrán reclamar a la Afore tu dinero para el retiro en caso de que fallezcas.
6.- Opciones para ahorro voluntario.
Las Afores se utilizan como herramienta financiera para invertir tus ahorros de corto, mediano o largo plazo. El ahorro voluntario es para complementar el monto de pensión que se acumulará en la Afore.
Para hacer aportaciones voluntarias hay tres maneras. La primera es por medio de la app AforeMóvil domiciliando la cantidad que deseas ahorrar por semana, quincena o mes. La segunda es desde la página www.e-sar.com.mx y la tercera es por medio de establecimientos comerciales desde 50 pesos.
Hay también incentivos para que las personas hagan ahorro voluntario. En la app AforeMóvil existe GanAhorro, una plataforma que por comprar diversos productos en línea te reembolsa cierta cantidad para ahorro voluntario.
7.- Con cuánto te vas a pensionar.
En la página de la Consar, en AforeMovil y en la web de la Amafore hay disponibles calculadoras para el retiro que al proporcionarle información deducen cuánto dinero recibirás al momento de pensionarte y te indican qué necesitas hacer para alcanzar montos más altos.
8.- Retiros parciales.
Hay opciones de retiros parciales del ahorro acumulado para los trabajadores que cuentan con su Afore, por desempleo una vez cada cinco años y por matrimonio una vez en la vida.
Si es por desempleo, la cantidad que se puede obtener es de hasta 30 días de tu último salario base de cotización o lo que resulte menor entre 90 días del Salario en las últimas 250 semanas y el 11.5 por ciento de los recursos acumulados.
9.- Expediente electrónico.
Para hacer algunos trámites el expediente electrónico es esencial pues entre los trámites están el cambio de Afore y retiros parciales. Este archivo se integra de tu información personal actualizada y tus datos biométricos, como huellas dactilares, reconocimiento facial y de voz.
Para tener este documento se debe solicitar una cita con tu Afore y llevar una serie de documentos y ya una vez que tu expediente electrónico esté actualizado los trámites que quieras hacer sobre tu cuenta o pensión serán más rápidos.
10.- Afiliación voluntaria.
Si no has estado nunca afiliado en algún instituto de seguridad social voluntariamente puedes registrarte en una Afore y realizar ahorro para una meta o para tu retiro.
CM