El aumento de la tasa de interés referencia por parte del Banco de México (Banxico) ha tenido un impacto directo en los bolsillos de los mexicanos. Agora, el Costo Anual Total (CAT) es un porcentaje estándar que sirve para comparar el costo anual de las líneas de crédito en México. Toma en cuenta la tasa de interés, comisiones, anualidad y demás comisiones.
Fue creado en 2003 por el Banco de México (Banxico) para brindar a los cuentahabientes una forma más sencilla de comparar el costo total de los créditos otorgados por las instituciones financieras.
El CAT ofrece una panorama general del costo de un crédito pues de otra forma debemos comparar por nuestra cuenta los intereses y comisiones. Es decir, mucha gente se inclina por créditos con una menor tasa de interés sin saber que estos financiamientos tienes mayores comisiones que al final elevan el costo total.
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Sin duda la tasa de interés es un factor que influye mucho en el costo total de un crédito pero el resto de las comisiones también juegan un papel importante, así mismo los plazos y hasta sanciones por retrasos. De ahí la importancia del CAT, pues en un sólo número podemos comparar diferentes financiamientos.
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De acuerdo, con una publicación de La Jornada, las tarjetas de crédito básicas ofrecidas por los bancos al grueso de la población cobran tasas de interés que superan 100 por ciento anual, un nivel que, comparativamente, es nueve veces superior a la tasa de referencia del Banco de México, que es la base para determinar el costo del financiamiento de empresas y personas.
De acuerdo con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el conjunto de bancos que operan en el país obtuvo ganancias por 236 mil 743 millones de pesos a lo largo de 2022. Se trata de la mayor cifra desde que hay registros de la Comisión.
El CAT promedio en los plásticos de los bancos es de 83 por ciento, sin considerar el impuesto al valor agregado (IVA).
Banco Azteca es el banco que con su tarjeta clásica tiene el CAT más alto, de 103.6 por ciento, de acuerdo con información proporcionada por la institución en su sitio de Internet. Esta entidad tiene colocadas un millón 127 mil 303 tarjetas hasta el mes de abril, refiere la publicación de La Jornada.
En el caso de Bancoppel, el CAT de la tarjeta es de 85.3 por ciento, según su sitio web y el número de contratos vigentes es de 4 millones 638 mil 290. Le sigue Santander, con un costo anual de 81.3 por ciento y un total de 3 millones 846 mil 878 tarjetas en circulación.
¿Cómo se calcula el CAT?
El Banco de México establece los criterios, fórmula y método para hacer el cálculo preciso del CTA. Sin embargo, nos ofrece una Calculadora del CAT en su sitio web.
Para entender mejor este concepto pensemos en un ejemplo. Digamos que el CAT de un crédito de $20,000 pesos es del 50% y hacemos uso de éste cubriendo comisiones, en el plazo establecido y sin usar ningún descuento, al final pagaremos los $20,000 pesos más 50% de este monto a razón de intereses, comisiones, anualidades etc. Es decir al final pagaremos $30,000 pesos.
Esto no es siempre así, puede ser mejor o peor dependiendo de nuestro perfil y comportamiento en los pagos. Si contamos con un buen historial crediticio, obtendremos una tasa de interés más baja y si realizamos pagos adelantados los intereses disminuirán.
¿Qué es el CAT Promedio?
Existe un factor muy similar utilizado por las financieras conocido como CAT promedio. Este factor no es más que el CAT que ya conocemos pero calculado con factores promedio. Es decir, con el interés promedio para un perfil regular.
Este factor puede resultar un poco engañoso pues en muchas ocasiones las instituciones financieras pueden elegir calcular mejores panoramas para obtener un CAT promedio más bajo. Si tú no cuentas con el perfil promedio (capacidad de pago, historial crediticio), el CAT será diferente. De ahí la importancia de revisar el CAT particular de tu contrato.